保監(jiān)會稱是小眾業(yè)務會豐富產(chǎn)品
■新華社記者 何雨欣 申鋮
老人將自己的房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司根據(jù)房產(chǎn)情況支付每月養(yǎng)老保險。等到身故，保險公司優(yōu)先獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)。
這種養(yǎng)老方式新鮮嗎？兩年前，北京、上海、廣州、武漢已經(jīng)正式開展這項老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。
１５日，保監(jiān)會發(fā)布消息，將這項試點擴大至直轄市、省會城市、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市。
保險版“以房養(yǎng)老”還在探索，這種形式如何操作？
作為一個新興事物，政府、銀行曾從不同層面開展過“以房養(yǎng)老”的探索。但保險的探索還是起步階段，保險版“以房養(yǎng)老”試點吸引的老年人并不多。
試點兩年，共有４２戶家庭５７位老人參與試點并完成了承保手續(xù)；四個試點城市中，北京１６戶、上海１２戶、廣州１２戶、武漢２戶；參保老人平均年齡為７１．６歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約９０７１元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金２萬余元。
那么，這一保險形式究竟怎么操作？
首先，應為６０周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。其次，將房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。第三，有兩種類型可以選擇，參與型和非參與型兩類產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益；非參與型產(chǎn)品，指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。
適合中低收入家庭，可滿足“居家養(yǎng)老”需求
從這種養(yǎng)老方式看，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。
同時，承保的老年人可以滿足“居家養(yǎng)老”需求，不需要搬離，可以繼續(xù)居住在自己的房子里直至身故。與出售房屋獲取養(yǎng)老金等“以房養(yǎng)老”方式相比，這種方式對老年人的生活環(huán)境、生活方式影響最小。
老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還養(yǎng)老保險相關(guān)費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付，保險公司將承擔相應風險，不再向老年人的家屬追償。
北京的一對夫婦（男７１歲，女６９歲，失獨家庭），參保前二人每月只有７０００元的退休金收入，參保后每月可領(lǐng)取養(yǎng)老保險金９０００多元，夫婦二人每月養(yǎng)老收入增加到了１６０００多元。這兩位老人表示，參保后退休收入大幅增加，平日人情往來、添置家電、出國旅游等都更加寬裕，生活水平得到了極大改善。
可以說，這一方式尤其適合中低收入家庭、失獨家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，特別是無子女老人，由于不存在將房產(chǎn)留給子女的問題，對這項業(yè)務很感興趣。參保老人中，有四成為無子女老人。
新興養(yǎng)老方式遭遇瓶頸，隨試點擴大將豐富產(chǎn)品
如今，這一新興養(yǎng)老方式遇到一些瓶頸。據(jù)保監(jiān)會介紹：
——傳統(tǒng)社會的養(yǎng)老方式是養(yǎng)兒防老，老年人住房等財產(chǎn)實際上是通過子女贍養(yǎng)承諾轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保障的。這種傳統(tǒng)觀念決定了由保險公司等金融機構(gòu)提供的住房反向抵押養(yǎng)老不可能成為大眾養(yǎng)老方式，更多體現(xiàn)為一種養(yǎng)老選擇。
——相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應業(yè)務發(fā)展的規(guī)定。這一保險業(yè)務環(huán)節(jié)復雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進相關(guān)配套政策的制定和落地。
——由于保險存續(xù)時間長，受房價和利率波動的影響較大。除傳統(tǒng)的長壽風險和利率風險外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風險、房產(chǎn)處置風險、法律風險等，風險因素更為復雜。
從國際上來看，“以房養(yǎng)老”也是一個小眾業(yè)務，有條件有需求并且有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約３％的參與比例。
保監(jiān)會也表示，這是一個創(chuàng)新型小眾業(yè)務，主要針對特定老年群體，不能沿用傳統(tǒng)標準，簡單地以數(shù)量論成敗，只要它滿足了一部分老人的需求，為老年人增加了養(yǎng)老選擇，哪怕只有一單業(yè)務，也是成功。
隨著試點的擴大，今后這一養(yǎng)老形式也將有望針對老人需求，特別是高齡老人生活自理能力下降的特點，創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品供給，探索保險金＋服務的產(chǎn)品給付形式，為參保老人提供護理、清潔、送餐等服務。
